By itonatsu 
はじめに：将来のことを考えると、お金の不安が尽きない
子どもが小学生に上がったあたりから、ふと頭をよぎるのが「お金」のこと。
- 「中学受験も考えてるけど、塾代どうしよう」
- 「そろそろ住宅ローンを考えたいけど、今買って大丈夫？」
- 「老後の資金も貯めなきゃいけないって言うけど、そんな余裕ある？」
教育費・住まい・老後――いずれも人生において避けて通れない大きな支出です。
そして30代・40代の子育て世帯は、それが同時進行で押し寄せる“トリプル負担期”。
今回は、「全部どうしたらいいの…？」と悩む親御さんに向けて、
これからの家計管理のヒントと、無理なくできるマネープランの考え方をお届けします。
そもそも教育費っていくらかかるの？
まずは気になる「教育費」の現実を見てみましょう（文部科学省データより）。
【幼稚園〜高校までの学校教育費（年間平均）】
- 公立：およそ550万円
- 私立：およそ1,800万円以上
【大学費用】
- 国公立：約500〜600万円
- 私立文系：約700万円
- 私立理系：約1,000万円以上
つまり、1人あたり1,000万円〜2,000万円超の教育費がかかる計算になります。
さらに、これには塾代や習い事など「学校外活動費」は含まれていません。
教育費を「何となく」貯めるのは危険
教育費の悩みで多いのが…
- どれくらい貯めておけばいいか分からない
- 進学してから慌てて教育ローンを組んだ
- 学資保険だけでは全然足りなかった
という“見通し不足”による不安や失敗。
大切なのは、「必要な時期に、必要な金額を用意できる状態」にしておくことです。
教育費・住宅ローン・老後資金、どう優先順位をつける？
この三大支出は、どれも大切です。
でも、それぞれに「対策にかける“時間軸”」が違うことを知っておくと、優先順位がつけやすくなります。
① 教育費 → 近い将来、かつ確実に必要
→ 最優先で計画を立てるべき
② 住宅ローン → 長期に渡って支払う固定支出
→ 月々無理のない返済額が大前提
③ 老後資金 → 最も遠い未来の支出
→ 時間を味方につけてコツコツ準備するのがカギ
このように、「教育費を最優先」としながら、
住宅や老後は“負担を軽くする工夫”を重ねていくのが現実的です。
じゃあ実際どう貯める？家計の中でやるべきこと
✅ 教育費は「貯蓄＋運用」の組み合わせで
- 学資保険：安全だが利回りは低め
- つみたてNISA：15年以上運用できるなら効果的
- 定期預金：使う時期が決まっている分には安心
▶子どもが中学生になるまでに300万円、大学進学までに500万円〜を目標にすると現実的です。
✅ 住宅ローンは「借りられる金額」ではなく「返せる金額」で
- 「返済比率＝年収の25％以下」に抑える
- 固定金利か変動金利か、将来設計で選ぶ
- ボーナス払いは“おまけ”と考えて組まない
▶生活を圧迫しないことが何より大切です。
✅ 老後資金は「つみたて投資」が強い味方
- iDeCo（個人型確定拠出年金）
- つみたてNISA（少額からの長期投資）
▶年に1〜2％でも増やしながら20年貯めれば、大きな差になります。
家計を整える「見える化」のすすめ
どんな収入帯でも、まずやるべきは家計の見える化。
ステップ1：毎月の固定費を把握する
家賃・通信費・保険・教育費など
ステップ2：変動費の目安を出す
食費・日用品・レジャーなど
ステップ3：貯蓄に“先取り”でまわす
余ったら貯める…ではなく、
「毎月〇万円は貯蓄へ回す」と最初に決めることで、家計が安定します。
相談できる人がいる安心
お金の話は、なかなか友人同士でも話しにくいもの。
でも、プロの手を借りると驚くほどスッキリすることもあります。
- FP（ファイナンシャルプランナー）への無料相談
- 地域のライフプラン相談窓口
- オンライン家計診断サービス
▶客観的な視点が入ることで、「なんとなく不安」が「具体的な対策」に変わります。
まとめ：将来の安心は“今”の積み重ねでつくる
子育て世代の家計は、「目の前の出費」と「未来への不安」との狭間に立たされがちです。
でも、「今できること」を一つずつ積み重ねていけば、
数年後には**“貯まる仕組み”が自然と回る家計**になっていきます。
- 教育費は早めに見通しを持って貯める
- 住宅は無理のない計画で
- 老後は長期でコツコツ備える
こうした考え方をもとに、自分たち家族に合ったお金のかけ方・貯め方を一緒に見つけていきましょう。